今年以來(lái)，各大銀行的零售產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。此前，消費(fèi)貸因價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈被監(jiān)管“踩剎車”，要求自4月1日起消費(fèi)貸年化利率不得低于3%，這一舉措之下，持續(xù)已久的消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)終于偃旗息鼓。不過(guò)，僅僅一個(gè)月后，“暗戰(zhàn)”卻以另一種方式打響。山西晚報(bào)記者了解到，近期，多家商業(yè)銀行階段性下調(diào)了信用卡現(xiàn)金分期利率，部分信用卡現(xiàn)金分期產(chǎn)品的年化利率已經(jīng)低于3%。
部分產(chǎn)品年化利率低至“2”字頭
所謂信用卡現(xiàn)金分期，是指信用卡持卡人申請(qǐng)信用卡中的可用額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，并轉(zhuǎn)賬至指定借記卡內(nèi)，隨后按約定分期償還本金及手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)?！按祟惍a(chǎn)品主要為應(yīng)急使用，雖然申請(qǐng)流程便捷，但利率也相對(duì)較高。一般來(lái)說(shuō)，信用卡現(xiàn)金分期的額度為信用卡額度的50%。用戶如果感覺當(dāng)前額度低，可以申請(qǐng)人工提高，最高只能提高到5萬(wàn)元。一般默認(rèn)為日利率萬(wàn)分之五，即年利率18.25%。”一家股份制商業(yè)銀行客戶經(jīng)理告訴山西晚報(bào)記者。
山西晚報(bào)記者注意到，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的正常年化利率普遍很高，除了特定優(yōu)惠的還款期數(shù)，大多數(shù)現(xiàn)金分期產(chǎn)品的年化利率通常都在10%以上。不過(guò)，近期，包括工商銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等在內(nèi)的多家銀行都推出了現(xiàn)金分期的限時(shí)優(yōu)惠。調(diào)整部分期數(shù)的現(xiàn)金分期利率低至4%及以下，更有銀行信用卡現(xiàn)金分期的年化利率低至“2”字頭，緊追未調(diào)價(jià)前的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠。
以交通銀行為例，現(xiàn)金取現(xiàn)不分期的年化利率超過(guò)9%，但分12期、24期均有折扣，折后年化利率在2.5%到5%。
山西晚報(bào)記者通過(guò)招商銀行信用卡“掌上生活”APP查詢了解到，招商銀行推出的“e招貸”產(chǎn)品近期針對(duì)一年（即12期）及以上的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，特別推出了“限時(shí)1.7折”的利率專屬優(yōu)惠活動(dòng)。經(jīng)山西晚報(bào)記者測(cè)算，優(yōu)惠后，該產(chǎn)品24期分期還款的折算年化利率低至2.79%，12期分期還款的折算年化利率則僅為2.76%。
中信銀行信用卡“動(dòng)卡空間”APP信息同樣顯示，該行“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)近期針對(duì)一年期及以上分期推出“限時(shí)1.9折”利息優(yōu)惠。經(jīng)測(cè)算，12期分期還款的年化利率低至3.09%，24期分期還款的年化利率為3.19%，優(yōu)惠力度同樣不小。另一家股份制銀行平安銀行則針對(duì)12期及以上的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)推出了低至2.8折的優(yōu)惠，折算后的年化利率為5.11%。
除此之外，部分國(guó)有銀行推出了現(xiàn)金分期的優(yōu)惠政策，優(yōu)惠幅度雖然不及前述銀行，但力度同樣不小。比如，工商銀行現(xiàn)金分期產(chǎn)品利息優(yōu)惠為6折，不論分期期數(shù)；以交通銀行為例，該行針對(duì)12期及以上的分期業(yè)務(wù)實(shí)施了3.4折的優(yōu)惠，折算后的年化利率為5.46%至5.66%。
銀行“以量補(bǔ)價(jià)”爭(zhēng)奪市場(chǎng)
隨著零售端壓力加大，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也在持續(xù)加劇。今年年初，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)利率一度大跳水。各家銀行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，不斷突破利率下限。從國(guó)有大行到股份制銀行，再到城商行，紛紛給出了低于3%的年化利率，并以優(yōu)惠券的形式直接發(fā)放給消費(fèi)者。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年2月份，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，較去年同期下降28個(gè)基點(diǎn)，刷新歷史低點(diǎn)，個(gè)別銀行的消費(fèi)貸利率甚至下探至2.5%左右，遠(yuǎn)低于央行公布的1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。
但隨著風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，低息消費(fèi)貸在3月末被叫停，監(jiān)管要求自4月1日起年化利率不得低于3%，進(jìn)入4月后，市場(chǎng)上大多數(shù)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸利率已重返“3”字頭。
在一家國(guó)有銀行人士看來(lái)，銀行通過(guò)優(yōu)惠活動(dòng)降低現(xiàn)金分期利率，旨在借助“以量補(bǔ)價(jià)”的方式增加零售貸款增量，通過(guò)規(guī)模效應(yīng)來(lái)彌補(bǔ)息差收窄帶來(lái)的盈利壓力。在此前的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠被“踩剎車”后，部分利率敏感型客戶流失。短期來(lái)看，降低現(xiàn)金分期利率，能將這部分對(duì)利率敏感的客戶吸引到現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)中，彌補(bǔ)部分客戶缺失，從而穩(wěn)步擴(kuò)大零售貸款規(guī)模，與此同時(shí)，也可以通過(guò)申請(qǐng)信用卡時(shí)的條件嚴(yán)控貸款人，從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)金分期存在額度限制，難以滿足大額消費(fèi)場(chǎng)景的需求。
與此同時(shí)，盡管現(xiàn)金分期屬于信用卡業(yè)務(wù)，但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，該業(yè)務(wù)目前暫未納入消費(fèi)貸3%利率下限的監(jiān)管范圍，不過(guò)，不排除監(jiān)管層已關(guān)注到銀行通過(guò)現(xiàn)金分期規(guī)避監(jiān)管的行為，若現(xiàn)金分期成為價(jià)格戰(zhàn)新戰(zhàn)場(chǎng)，監(jiān)管部門很可能出臺(tái)針對(duì)性措施。
諸多銀行業(yè)人士認(rèn)為，3%左右的利率底線應(yīng)當(dāng)保持。因?yàn)椋C合來(lái)看，銀行獲取資金的成本在2%左右，內(nèi)卷式的低利率不可能持久，銀行不可能作長(zhǎng)期虧本的買賣。銀行應(yīng)防止因過(guò)度降低利率而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積累。從長(zhǎng)期來(lái)看，更應(yīng)通過(guò)提供差異化、特色化的服務(wù)來(lái)增強(qiáng)客戶黏性。
事實(shí)上，就在此前各大銀行陸續(xù)出爐的2024年年報(bào)中，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等國(guó)有大行，以及招商銀行、中信銀行等股份制銀行便已紛紛提出推動(dòng)信用卡分期產(chǎn)品的增長(zhǎng)策略。如工商銀行提到，要加大汽車、家裝家居、家電等以舊換新金融支持力度，強(qiáng)化個(gè)人貸款和信用卡分期付款場(chǎng)景賦能。中國(guó)銀行表示，要布局重點(diǎn)場(chǎng)景，落實(shí)國(guó)家支持“以舊換新”工作部署，推出信用卡分期專屬產(chǎn)品服務(wù)方案；持續(xù)推動(dòng)分期資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化賬單分期、消費(fèi)分期等精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力，把握新能源汽車發(fā)展趨勢(shì)，線上調(diào)優(yōu)產(chǎn)品流程，拓展渠道，提升客戶動(dòng)員能力，線下持續(xù)豐富營(yíng)銷活動(dòng)，提升客戶服務(wù)質(zhì)效。
申請(qǐng)現(xiàn)金分期還需量入為出
山西晚報(bào)記者了解到，在近期的信用卡現(xiàn)金分期價(jià)格戰(zhàn)中，并不是所有用戶都能獲得最大折扣的利率優(yōu)惠。各大銀行針對(duì)不同客群設(shè)置不同活動(dòng)利率的做法較為普遍，一般而言，一些銀行的“白名單”企業(yè)用戶可以享受到更大的利率優(yōu)惠。
另外，值得注意的是，與個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)類似，現(xiàn)金分期貸款雖然無(wú)需抵押或擔(dān)保，但在借款時(shí)需選定資金用途（限定于消費(fèi)領(lǐng)域，如裝修、購(gòu)車等），禁止用于房產(chǎn)、投資、經(jīng)營(yíng)等用途或非法活動(dòng)。
有消費(fèi)者成功申請(qǐng)現(xiàn)金分期后，會(huì)被要求上傳后續(xù)消費(fèi)的憑證。如果憑證總計(jì)費(fèi)用不足現(xiàn)金分期總額，銀行有可能會(huì)要求提前還款。以交通銀行為例，相關(guān)條例顯示，放款后60天內(nèi)，消費(fèi)者需上傳相關(guān)消費(fèi)憑證（發(fā)票、交易截屏等），交通銀行可對(duì)所借資金進(jìn)行監(jiān)管，并保留對(duì)資金用途審核的權(quán)利。若消費(fèi)者未按約定使用現(xiàn)金款項(xiàng)，交通銀行有權(quán)采取分期提前終止、信用卡管制等措施，剩余分期本金及相關(guān)費(fèi)用（如有）需一次性償還。
從消費(fèi)者角度而言，在進(jìn)行現(xiàn)金分期時(shí)一定要注意利率與費(fèi)用透明度。一般來(lái)說(shuō)，銀行宣傳的“低利率”多為手續(xù)費(fèi)折扣后的折算結(jié)果，而消費(fèi)者需承擔(dān)的實(shí)際成本，則需綜合分期期數(shù)、手續(xù)費(fèi)率計(jì)算，須確認(rèn)是否包含其他費(fèi)用（如管理費(fèi)）。而且，部分銀行協(xié)議可能隱含滯納金、違約金等高成本項(xiàng)目，消費(fèi)者須逐條核對(duì)合同細(xì)節(jié)，警惕隱藏條款。要明了提前還款成本，甚至部分產(chǎn)品禁止提前還款。
因此，業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者在選擇信用卡現(xiàn)金分期時(shí)，需要考慮多方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)和注意事項(xiàng)，明確自身還款能力，量入為出，避免債務(wù)雪球。首先要關(guān)注利率風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)可能會(huì)使實(shí)際利率高于明面利率，消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解綜合成本；其次，不能因?yàn)榭吹嚼实途腿ド暾?qǐng)現(xiàn)金分期，而要綜合評(píng)估成本、信用影響及個(gè)人還款能力，避免過(guò)度消費(fèi)，防止因逾期而影響個(gè)人征信；另外，現(xiàn)金分期有規(guī)定的資金用途，不得用于買賣股票、債券等資本市場(chǎng)投資，不得用于黃金等投資性貴金屬，也不得用于房地產(chǎn)投資和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。一旦違規(guī)使用被銀行查處，可能導(dǎo)致銀行取消分期、要求立即還款，甚至還影響個(gè)人信用記錄。
山西晚報(bào)·山河+記者 張珍
（責(zé)任編輯：梁艷）
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