□ 本報(bào)記者 勾明揚(yáng)

近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，金融服務(wù)的普惠性不斷提升。近期印發(fā)的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》）在主要目標(biāo)中提出，普惠信貸體系鞏固完善，保持貸款投放力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制進(jìn)一步健全，更好滿足小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、涉農(nóng)等薄弱領(lǐng)域，脫貧地區(qū)等欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及老年人、殘疾人、婦女等特定群體的多樣化金融需求。

“雪中送炭、服務(wù)民生”是普惠金融的題中之義?！秾?shí)施方案》的印發(fā)將引導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。

查缺補(bǔ)漏完善體系

“普惠金融的初衷是為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的包容性增長(zhǎng)?！闭新?lián)首席研究員董希淼告訴記者，在過(guò)去幾年普惠信貸規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量壓力增大的情況下，金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)推動(dòng)普惠金融特別是普惠信貸高質(zhì)量發(fā)展時(shí)，一定程度上存在內(nèi)生動(dòng)力不充足的問(wèn)題，也存在外部激勵(lì)約束作用發(fā)揮不充分的問(wèn)題。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬也表示，在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，存在一些群體的合理金融需求特別是融資需求得不到有效滿足以及普惠金融服務(wù)不夠優(yōu)惠的問(wèn)題。為此，需要重點(diǎn)圍繞滿足客戶群體合理融資需求的目標(biāo)，從豐富抵質(zhì)押物類型、創(chuàng)新信用類貸款產(chǎn)品、利用數(shù)字技術(shù)線上作業(yè)降低金融服務(wù)成本等方面，為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)說(shuō)，《實(shí)施方案》明確，未來(lái)五年，基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，普惠金融促進(jìn)共同富裕邁上新臺(tái)階。普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險(xiǎn)體系逐步健全。

“作為3項(xiàng)重點(diǎn)工作任務(wù)之一，鞏固提升普惠信貸體系和能力的核心在于夯實(shí)基礎(chǔ)并優(yōu)化效能，這為更好發(fā)展普惠金融指明了方向?！敝袊?guó)銀行研究院研究員吳丹認(rèn)為，接下來(lái)需要夯實(shí)普惠信貸的現(xiàn)有基礎(chǔ)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能優(yōu)化風(fēng)控與服務(wù)效率，增強(qiáng)風(fēng)控精準(zhǔn)性、降低運(yùn)營(yíng)成本，加強(qiáng)技術(shù)賦能對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)短板的補(bǔ)足效應(yīng)。還需要增強(qiáng)普惠信貸服務(wù)能力，擴(kuò)展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提升觸達(dá)效率，適配滿足長(zhǎng)尾客群差異化需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。

董希淼補(bǔ)充道，可以從體制機(jī)制、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品服務(wù)、考核激勵(lì)等方面采取針對(duì)性措施。比如，改進(jìn)普惠信貸服務(wù)考核體系，破解融資難和融資貴問(wèn)題；拓寬商業(yè)銀行特別是中小銀行不良資產(chǎn)處置的渠道，豐富處置方式和手段；加大對(duì)商業(yè)銀行特別是中小銀行的正向激勵(lì)，同時(shí)防范信貸供給過(guò)度和資金被挪用等問(wèn)題?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身的資源稟賦，選擇適合的普惠信貸服務(wù)模式?！倍ｍ嫡f(shuō)。

服務(wù)質(zhì)效不斷提升

完善普惠信貸管理體系，是推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)?！秾?shí)施方案》提出，建立健全包括小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、“三農(nóng)”、重點(diǎn)幫扶群體在內(nèi)的普惠信貸體系，科學(xué)設(shè)定監(jiān)管目標(biāo)，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)督導(dǎo)。完善監(jiān)管評(píng)價(jià)評(píng)估機(jī)制、信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估機(jī)制，優(yōu)化指標(biāo)設(shè)置，突出實(shí)效評(píng)價(jià)，強(qiáng)化結(jié)果運(yùn)用。及時(shí)修訂普惠信貸監(jiān)管制度，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

婁飛鵬認(rèn)為，這些舉措將提升金融監(jiān)管質(zhì)效，通過(guò)完善評(píng)估機(jī)制，更好地引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大普惠金融發(fā)展力度、提升發(fā)展質(zhì)量，將普惠金融高質(zhì)量發(fā)展落到實(shí)處。

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要主體，小微企業(yè)是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象?！秾?shí)施方案》明確提出，提升小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)效。引導(dǎo)銀行保持對(duì)小微企業(yè)有效的增量信貸供給，積極落實(shí)續(xù)貸新政策，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放力度，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，降低對(duì)抵押物的過(guò)度依賴。提高小微企業(yè)融資服務(wù)定價(jià)管理能力，促進(jìn)綜合融資成本穩(wěn)中有降。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的2025年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，今年一季度末，人民幣普惠小微貸款余額34.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.2%，增速比各項(xiàng)貸款高4.8個(gè)百分點(diǎn)，一季度增加1.9萬(wàn)億元。其中，對(duì)科技型中小企業(yè)的支持尤為明顯。

甘肅皓天醫(yī)藥科技有限公司（簡(jiǎn)稱“皓天醫(yī)藥”）是一家專注于化學(xué)原料藥、醫(yī)藥中間體研發(fā)、生產(chǎn)與銷售的國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)。作為生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈上游供應(yīng)商，皓天醫(yī)藥為國(guó)內(nèi)外大型醫(yī)藥工廠及眾多下游藥企提供關(guān)鍵的醫(yī)藥中間體和原料藥。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，企業(yè)面臨的資金周轉(zhuǎn)壓力也隨之增加。

皓天醫(yī)藥總經(jīng)理朱軍龍說(shuō)，談成訂單后企業(yè)急需購(gòu)買原材料，但流動(dòng)資金大多已經(jīng)用在其他項(xiàng)目上，后續(xù)也需要資金投入研發(fā)。為了幫助企業(yè)解決資金缺口問(wèn)題，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行甘肅白銀分行結(jié)合皓天醫(yī)藥實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)特點(diǎn)，通過(guò)企業(yè)科研成果、征信、稅務(wù)、工商等記錄判斷企業(yè)還款能力，以純信用方式為其授信1000萬(wàn)元，為企業(yè)提供資金支持。

聚焦科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展以及重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游、外貿(mào)、消費(fèi)等領(lǐng)域小微企業(yè)，《實(shí)施方案》提出，健全專業(yè)化服務(wù)機(jī)制。加大對(duì)小微企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)改造、項(xiàng)目研發(fā)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面的中長(zhǎng)期貸款支持。

為了幫助更多小微企業(yè)獲得貸款，農(nóng)行甘肅分行今年創(chuàng)新推出“金擔(dān)e貸”，由甘肅金融控股集團(tuán)有限公司對(duì)符合條件的小微企業(yè)批量提供擔(dān)保，依托大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批、自助放款。農(nóng)行甘肅分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理王永峰介紹，通過(guò)“數(shù)據(jù)賦能、智慧辦貸”，讓數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)足不出戶就能獲得貸款。今年前5個(gè)月，該行累計(jì)投放普惠型小微企業(yè)貸款156.39億元。

支持力度持續(xù)加強(qiáng)

記者注意到，《實(shí)施方案》對(duì)過(guò)往實(shí)踐中有效的經(jīng)驗(yàn)做法進(jìn)行了提煉和強(qiáng)調(diào)，同時(shí)適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)形勢(shì)變化針對(duì)性提出新要求，例如增加了支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相關(guān)內(nèi)容。

現(xiàn)在我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)形成相當(dāng)?shù)囊?guī)模、占有很重的分量，推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具備堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著民營(yíng)企業(yè)活力加速釋放，金融機(jī)構(gòu)也在充分發(fā)揮綜合化專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，以優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)助力民營(yíng)企業(yè)蓬勃發(fā)展。

近日，由藍(lán)箭航天空間科技公司（簡(jiǎn)稱“藍(lán)箭航天”）自主研發(fā)的朱雀二號(hào)改進(jìn)型遙二運(yùn)載火箭，在東風(fēng)商業(yè)航天創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)發(fā)射升空，將6顆衛(wèi)星順利送入預(yù)定軌道。作為一家民營(yíng)企業(yè)，藍(lán)箭航天具備從自主產(chǎn)權(quán)發(fā)動(dòng)機(jī)方案到設(shè)計(jì)、研發(fā)、生產(chǎn)、測(cè)試、發(fā)射的全鏈條配套能力，專注于以液氧甲烷為推進(jìn)劑的中大型運(yùn)載火箭研發(fā)。但由于商業(yè)航天領(lǐng)域技術(shù)門檻高、研發(fā)投入大、回報(bào)周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融模式往往難以適配，許多企業(yè)面臨貸款難的問(wèn)題。

為精準(zhǔn)服務(wù)民營(yíng)航天發(fā)展，中國(guó)銀行組建商業(yè)航天專業(yè)小組，深入行業(yè)開(kāi)展調(diào)查研究。在今年中關(guān)村論壇上，中國(guó)銀行北京市分行與北京國(guó)有資本運(yùn)營(yíng)管理公司共同發(fā)布“中銀科創(chuàng)產(chǎn)投貸”產(chǎn)品，可為北京國(guó)管管理的八只政府引導(dǎo)基金擬投或被投企業(yè)提供配套融資支持。藍(lán)箭航天作為被投企業(yè)之一，其授信審批效率在該產(chǎn)品支持下大幅度提升，授信審批與貸款投放實(shí)現(xiàn)快速落地。

接下來(lái)，該如何強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)信貸支持？《實(shí)施方案》明確提出，持續(xù)加大信貸資源投入。加強(qiáng)涉企信用信息歸集，提供專業(yè)化征信服務(wù)，推廣“信易貸”模式。重點(diǎn)滿足有市場(chǎng)、有效益、信用好、成長(zhǎng)性高的民營(yíng)企業(yè)的有效融資需求。切實(shí)平等保護(hù)民營(yíng)企業(yè)金融公平交易權(quán)、金融服務(wù)知情權(quán)、自主選擇權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的監(jiān)測(cè)，確保貸款資金真正用于支持民營(yíng)企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

此外，《實(shí)施方案》還提出，要加強(qiáng)“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸供給、加大脫貧地區(qū)和特定群體信貸幫扶力度。董希淼表示，近年來(lái)，我國(guó)高度重視普惠金融事業(yè)發(fā)展，并將普惠金融與鄉(xiāng)村振興、共同富裕等國(guó)家重大戰(zhàn)略緊密聯(lián)系，凸顯其重要的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)意義。

“未來(lái)更好發(fā)展普惠金融需要通過(guò)‘科技+機(jī)制+生態(tài)’的系統(tǒng)性建設(shè)，實(shí)現(xiàn)普惠信貸服務(wù)的可持續(xù)、高質(zhì)量供給，破解融資難和融資貴的問(wèn)題，真正惠及長(zhǎng)尾客戶?！眳堑ふf(shuō)。

（責(zé)任編輯：梁艷）